Tất toán khoản vay là gì? Thủ tục, quy trình và những điều cần biết

Tất toán khoản vay là gì?

Tất toán khoản vay là việc khách hàng tiến hành thanh toán toàn bộ số tiền vay từ ngân hàng bao gồm cả lãi. Sau khi cả hai bên ký giấy tất toán khoản vay, hợp đồng cho vay sẽ chấm dứt và mọi thế chấp tài sản bảo đảm sẽ được gỡ bỏ.

Tất toán khoản vay là thanh toán tất cả khoản dư nợ cho ngân hàng

Tất toán khoản vay trước hạn là gì?

Tất toán khoản vay trước hạn là thanh toán toàn bộ số tiền nợ bao gồm cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng sớm hơn thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng cho vay. Nói cách khác, tất toán khoản vay trước hạn chính là chấm dứt hợp đồng cho vay trước khi hợp đồng hết hạn.

Tất toán khoản vay trước hạn là chấm dứt hợp đồng cho vay sớm

Có nên tất toán khoản vay trước hạn hay không?

Để trả lời cho câu hỏi nên hay không nên tất toán khoản vay trước hạn, bạn sẽ cần xem xét ưu và nhược điểm của việc này.

Ưu điểm

Ưu điểm của việc tất toán khoản vay trước hạn có thể là:

• Trả xong nợ trước hạn: Việc “gánh” số nợ trong thời gian dài khiến nhiều người trăn trở, vì vậy, ngay khi có đủ khả năng tài chính, họ sẽ muốn trả hết cho ngân hàng và kết thúc hợp đồng cho vay.
• Hạn chế những rủi ro tài chính: Tất toán khoản vay sớm ngay khi có khả năng giúp bạn giảm thiểu được rủi ro với tài sản thế chấp hoặc vấn đề tài chính khác.
• Tiết kiệm được phần tiền lãi vay trả cho ngân hàng: Khi vay vốn từ ngân hàng thì ngoài số dư nợ gốc, bạn phải trả thêm một khoản tiền theo lãi suất cho vay. Nếu tất toán sớm thì bạn không phải đóng tiền lãi vay trong thời gian dài.

Tất toán khoản vay sớm giúp khách hàng “nhẹ gánh âu lo”

Nhược điểm

Khoản vay được tất toán sớm sẽ có nhiều lợi thế, tuy nhiên, bạn cần lưu ý rằng bạn sẽ phải đóng một khoản phí được gọi là phí phạt hoặc phí phá vỡ hợp đồng cho vay trước hạn. Tất toán càng sớm thì phí phạt sẽ càng cao.

>>> Có thể bạn muốn biết: Tài sản thế chấp là gì? Phân loại các tài sản thế chấp

Tại sao tất toán khoản vay trước hạn lại bị tính phí?

Khi một ngân hàng hay tổ chức tài chính muốn cho khách hàng vay vốn, họ phải xem xét và cân đối nguồn vốn, lãi suất và các chi phí hoạt động khác nhau. Theo đó, họ buộc phải thu phí để bù đắp phần lãi huy động vốn và sắp xếp đưa số tiền này cho người khác vay. 

Việc khách hàng tất toán trước hạn sẽ làm ảnh hưởng đến kế hoạch hoạt động kinh doanh của họ, chính vì thế phải có một phần phí bù cho những tổn thất đó.

Phí tất toán khoản vay trước hạn còn gọi là phí phá vỡ hợp đồng vay

Điều 14 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định, khách hàng và tổ chức tín dụng có thể thỏa thuận về khoản phí khi khoản vay được tất toán trước hạn và phải được ghi rõ trong hợp đồng cho vay. Tại mỗi tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng cho vay sẽ có mức phí phạt trả nợ trước hạn sẽ khác nhau, hoặc thậm chí một số nơi còn xem xét việc miễn phí phạt. Nhưng nhìn chung, thời gian thanh toán trước hạn càng sớm thì mức phạt càng cao.

Cách tính phí tất toán khoản vay

Phí tất toán khoản vay sớm là khoản phí mà bạn bắt buộc phải đóng khi muốn tất toán khoản vay sớm. Bạn có thể tự tính toán khoản phí này theo công thức sau đây:

Tất toán khoản vay trước hạn

Phần lớn các ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ tính phí phạt tất toán trước hạn theo công thức sau:

Phí phạt tất toán trước hạn = % phí phạt theo quy định x Số dư nợ còn lại

Số dư nợ còn lại = Số dư nợ lúc đầu - Tổng số dư nợ đã thanh toán sau mỗi kỳ đáo hạn.

Trong đó:

• Số dư nợ còn lại: Tổng số tiền nợ thực tế còn lại ở thời điểm tất toán
• % phí phạt: Khoản phí được quy định bởi bên cho vay được nêu rõ trong hợp đồng giao dịch vay nợ trước đó.

Mỗi ngân hàng sẽ có cách tính phí tất toán trước hạn khác nhau

Tất toán khoản vay đúng hạn

Nếu tất toán khoản vay đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn thì không phải đóng phí phạt. Khi đó, bạn chỉ cần thanh toán số dư nợ còn lại theo công thức như trên.

Quy trình, thủ tục tất toán khoản vay

Thủ tục tất toán khoản vay và quy trình tất toán là những thông tin bạn cần tìm hiểu trước khi đến làm việc với ngân hàng để tránh sự bỡ ngỡ:

• Bước 1: Khách hàng cần chuẩn bị các loại giấy tờ tùy thân, hợp đồng thỏa thuận vay vốn có chữ ký của hai bên và một số giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng.
• Bước 2: Dựa vào các công thức tính phí tất toán bên trên, khách hàng nên tính toán trước số tiền còn lại cần thanh toán khi tất toán khoản vay.
• Bước 3: Đến chi nhánh ngân hàng nơi thực hiện thủ tục vay vốn để tiến hành tất toán.
• Bước 4: Khách hàng cần điền một số giấy tờ để ngân hàng tất toán khoản vay. Hãy đọc kỹ và đối chiếu mọi thông tin trên giấy với hợp đồng vay xem có thống nhất với nhau hay không.
• Bước 5: Nếu không có thắc mắc, khách hàng tiến hành nộp tiền cho ngân hàng và ký xác nhận.
• Bước 6: Phía ngân hàng sẽ làm thủ tục giải ngân và xóa tài sản bảo đảm (đối với khoản vay thế chấp). Sau đó, khách hàng sẽ nhận được biên lai xác nhận tất toán khoản vay.

Quy trình, thủ tục tất toán khoản vay có thể khác nhau, tùy vào quy định của ngân hàng hay các tổ chức tài chính. Vì thế, bạn nên liên hệ trực tiếp đến hotline CSKH của bên cho vay để nắm được quy trình chi tiết và chính xác.

Quy trình, thủ tục tất toán khoản vay khá nhanh chóng

So sánh giữa tất toán và đáo hạn

Tất toán và đáo hạn khoản vay đều là hình thức thanh toán khoản nợ cho ngân hàng, tuy nhiên, chúng có một số điểm khác nhau mà bạn cần hiểu rõ để chọn hình thức thanh toán đúng với nhu cầu.

Một số lưu ý khi tất toán khoản vay ngân hàng

Khi tiến hành ký giấy tất toán khoản vay ngân hàng, có một số vấn đề mà bạn cần đặc biệt lưu ý để tránh những vấn đề phát sinh sau này với bên vay:

• Chuẩn bị đầy đủ hồ sơ: Tùy vào từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng cho vay sẽ có yêu cầu khác nhau về hồ sơ tất toán khoản vay trước hạn. Do đó, bạn nên chuẩn bị đầy đủ để tránh mất thời gian.
• Nghiên cứu kỹ chính sách tất toán của ngân hàng: Xem lại tất cả những thông tin liên quan đến thủ tục, phí tất toán trước hạn, lãi suất,... trước khi tất toán khoản vay.
• Đọc kỹ tất cả thông tin trên hợp đồng: Kiểm tra thật kỹ mọi thông tin liên quan đến khoản vay của bạn như họ tên người vay, khoản vay, kỳ hạn, hạn mức, lãi suất, chữ ký và các điều khoản liên quan đến trách nhiệm của hai bên trước khi đặt bút ký xác nhận và nộp tiền cho ngân hàng.
• Lưu lại hồ sơ: Bạn cần yêu cầu phía ngân hàng xác nhận và đưa lại một bản hồ sơ có chữ ký của hai bên phòng trường hợp xảy ra tranh chấp về sau.
• Đảm bảo khả năng tài chính: Nên tất toán khoản vay khi có nguồn tài chính dư dả để tránh ảnh hưởng đến khả năng chi trả các khoản vay khác.

Đọc kỹ các thông tin trong hợp đồng tất toán khoản vay trước khi ký tên

>>> Tìm hiểu thêm: Hướng dẫn tính lãi suất vay đáo hạn ngân hàng

Các câu hỏi thường gặp khi thực hiện tất toán khoản vay

Sau đây là lời giải đáp cho một số câu hỏi liên quan đến việc tất toán khoản vay thường gặp:

Tất toán khoản vay mất thời gian bao lâu?

Toàn bộ quy trình tất toán khoản vay thường diễn ra khá nhanh, có thể chỉ trong một ngày làm việc nếu không có vấn đề phát sinh. Vì vậy, để đảm bảo quá trình tất toán khoản vay nhanh chóng, bạn nên chuẩn bị đầy đủ giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng trước khi đến làm thủ tục.

Nợ xấu đã tất toán có vay được không?

Chưa có quy định cụ thể về việc khách hàng nợ xấu, sau khi tất toán thì có được tiếp tục vay vốn từ ngân hàng hay không. Tuy nhiên, dựa vào lịch sử vay tín dụng, các khoản nợ xấu sẽ được chia thành 5 nhóm. Tương ứng với từng nhóm nợ, ngân hàng sẽ xem xét tỷ lệ rủi ro để cân nhắc duyệt khoản vay mới. Nếu khách hàng có khoản nợ xấu thuộc nhóm càng cao thì khả năng bị từ chối hồ sơ vay vốn càng lớn.

Tóm lại, tất toán khoản vay trước hạn là hình thức giúp người vay giảm bớt gánh nặng về lãi suất trong thời gian dài. Tuy nhiên, người vay cần phải chịu một khoản phí nhất định tùy vào quy định nơi hỗ trợ tài chính này. Mong rằng qua bài viết trên của UNLOCK DREAM HOME đã giúp bạn đọc hiểu hơn về tất toán khoản vay là gì và các lưu ý khi tất toán sớm. Để cập nhật thêm những kiến thức hữu ích liên quan khác, bạn hãy thường xuyên truy cập vào website của chúng tôi nhé!