Lãi suất cố định là gì? Có nên vay mua nhà lãi suất cố định?

Lãi suất cố định là gì? Có nên vay mua nhà lãi suất cố định?

Lãi suất vay, một yếu tố quan trọng trong quá trình vay vốn. Một trong những lựa chọn phổ biến là lãi suất cố định, một phương thức có thể đem lại sự ổn định trong việc quản lý chi phí khi vay. Vậy lãi suất cố định là gì, bạn có nên lựa chọn hình thức vay này không? Đừng bỏ lỡ bài viết này của Unlock Dream Home nhé!

Lãi suất cố định là gì?

Trước hết để hiểu khái niệm “lãi suất cố định là gì?”, thì bạn cần biết đến thuật ngữ “giá cố định”. Khái niệm này được hiểu là dòng tiền hoặc lãi suất không thay đổi theo thời gian trong một hợp đồng cố định. Ngoài ra, "giá cố định" cũng thể hiện một mức giá đã được thỏa thuận và không thể thay đổi trong các tình huống thông thường.

Như vậy, lãi suất cố định là một dạng lãi mà người vay và ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thỏa thuận sẽ không thay đổi trong suốt thời kỳ vay. Điều này có nghĩa là dù cho thị trường tài chính có biến động hay không, mức lãi suất mà bạn phải trả hàng tháng sẽ không thay đổi. Lãi suất cố định thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.

Lãi suất cố định là một dạng lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian vay

Lấy ví dụ: Giả sử bạn vay 100 triệu đồng với lãi suất cố định 8% mỗi năm trong vòng 3 năm. Dựa trên điều khoản hợp đồng này, lãi suất cố định sẽ không thay đổi trong suốt 3 năm, bất kể tình hình thị trường tài chính ra sao. Tổng số tiền lãi và tiền gốc mà bạn sẽ phải trả hàng tháng được tính như sau: Tiền gốc trả hàng tháng 100 triệu /36 tháng = 2.777.778 nghìn đồng, Tiền lãi phải đóng mỗi tháng là 100 triệu x 8%/12 tháng = 666.667 nghìn đồng. Vậy tổng cộng mỗi tháng bạn phải trả là: 3.444.445 triệu đồng.

Công thức tính lãi suất cố định

Như vậy dựa vào khái niệm và ví dụ ở trên bạn có thể biết được cách tính lãi suất cố định dễ dàng. Khi vay một khoản tiền với lãi suất cố định, tổng số tiền bạn phải trả có thể được tính bằng công thức sau:

Ưu nhược điểm của lãi suất cố định

Khi quyết định vay tiền từ ngân hàng để thực hiện những kế hoạch tài chính quan trọng như vay mua nhà lãi suất cố định, mua sắm hay đầu tư kinh doanh, một trong những yếu tố quan trọng cần xem xét là loại lãi suất mà bạn sẽ chọn. Trong danh mục các loại lãi suất, lãi suất cố định đã từ lâu được ưa chuộng bởi tính ổn định và dễ dàng quản lý tài chính mà nó mang lại. Tuy nhiên, như bất kỳ sản phẩm tài chính nào khác, lãi suất cố định cũng đi kèm với những ưu điểm và nhược điểm riêng. Dưới đây, chúng ta sẽ điểm qua những ưu nhược điểm của lãi suất cố định để giúp bạn có cái nhìn tổng quan và đưa ra quyết định tài chính thông minh hơn.

Ưu điểm

        + Ước tính chính xác chi phí: Lãi suất cố định giúp bạn dự đoán chính xác số tiền lãi mà bạn phải trả trong suốt thời gian vay. Điều này rất hữu ích để bạn có thể lập kế hoạch tài chính một cách hiệu quả và tránh bất ngờ về chi phí.

        + Bảo vệ khỏi biến động lãi suất thị trường: Lãi suất cố định giúp bạn tránh bị ảnh hưởng bởi sự biến đổi của lãi suất thị trường. Khi lãi suất thị trường tăng sau khi bạn đã vay, bạn vẫn trả một khoản tiền cố định hàng tháng. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền khi so sánh với việc trả theo lãi suất thị trường tăng.

Nhược điểm

        + Không hưởng lợi từ sự giảm lãi suất: Trong trường hợp lãi suất thị trường giảm sau khi bạn đã vay với lãi suất cố định, bạn vẫn phải trả lãi suất ban đầu. Điều này có thể khiến bạn bỏ lỡ cơ hội tiết kiệm nếu lãi suất giảm đáng kể.

        + Phí trả sớm có thể cao: Một số ngân hàng áp đặt phí trả sớm cao nếu bạn muốn trả nợ sớm hoặc điều chỉnh điều kiện vay. Điều này có thể làm tăng tổng chi phí vay và hạn chế tính linh hoạt của bạn.

        + Hạn chế linh hoạt trong điều chỉnh khoản vay: Lãi suất cố định có thể hạn chế khả năng thay đổi hạn mức vay hoặc điều chỉnh khoản vay theo tình hình tài chính thay đổi.

Lãi suất cố định mang lại sự ổn định và dễ dàng trong việc quản lý tài chính, nhưng cũng có nhược điểm liên quan đến khả năng hưởng lợi từ biến động lãi suất và tính linh hoạt trong tình hình tài chính thay đổi.

Một số ưu nhược điểm của hình thức cho vay với mức lãi suất cố định

>> Xem thêm bài viết Cách tính lãi suất vay ngân hàng mua nhà

So sánh giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi?

Nên chọn vay lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi?

Khi đứng trước quyết định lựa chọn giữa lãi suất cố định và lãi suất thả nổi, một số yếu tố cụ thể cần xem xét để đảm bảo rằng quyết định của bạn phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu cá nhân:

        + Khả Năng Quản Lý Rủi Ro: Nếu bạn có khả năng quản lý rủi ro tốt và muốn tận dụng cơ hội tăng giảm lãi suất thị trường, lãi suất thả nổi có thể là lựa chọn hợp lý. Tuy nhiên, nếu bạn muốn đảm bảo tình hình tài chính ổn định và không muốn bị tác động bởi biến động lãi suất, lãi suất cố định có thể là phương án an toàn hơn.

        + Kế Hoạch Tài Chính: Xem xét kế hoạch tài chính của bạn trong tương lai. Nếu bạn dự định trả nợ nhanh chóng hoặc có khả năng tài chính để đối mặt với tăng lãi suất, lãi suất thả nổi có thể phù hợp hơn. Ngược lại, nếu bạn cần dự đoán chính xác số tiền trả hàng tháng và ưu tiên sự ổn định, lãi suất cố định có thể là lựa chọn tốt.

        + Xem Xét Thời Hạn Vay: Thời gian vay cũng ảnh hưởng đến lựa chọn. Trong trường hợp vay ngắn hạn, lãi suất thả nổi có thể giúp bạn tận dụng cơ hội giảm lãi suất thị trường. Đối với khoản vay dài hạn, lãi suất cố định giúp bạn dự đoán và kiểm soát tốt hơn các chi phí tài chính.

        + Khả Năng Tài Chính: Xem xét khả năng tài chính của bạn và mức độ an toàn tài chính khi lãi suất thay đổi. Nếu biến động lãi suất gây áp lực đáng kể lên khả năng trả nợ, lãi suất cố định có thể là lựa chọn an toàn hơn.

        + Hiểu Rõ Điều Khoản: Trước khi ký kết hợp đồng, đảm bảo bạn hiểu rõ các điều khoản và điều kiện của cả hai hình thức lãi suất. Hỏi ngân hàng về các tình huống cụ thể khi lãi suất thay đổi và ảnh hưởng đến việc trả nợ.

Tóm lại, quyết định chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi là một phần quan trọng của việc quản lý tài chính cá nhân. Nắm vững các yếu tố trên sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn và phù hợp với mục tiêu tài chính của mình.

Dù chọn lãi suất cố định hay thả nổi là quan trọng trong quản lý tài chính cá nhân

Những thắc mắc thường gặp về lãi suất vay

Lãi suất vay như thế nào là cao quá quy định?

Lãi suất vay được xem là quá cao khi vượt quá ngưỡng mà cơ quan quản lý tài chính hoặc ngân hàng quy định. Mục tiêu là đảm bảo minh bạch và bảo vệ quyền lợi của người vay khỏi mức lãi suất không hợp lý cho khoản vay.

Theo Điều 468 của Bộ luật Dân sự 2015, có quy định rõ mức lãi suất vay tối đa được thỏa thuận:

Lãi suất thỏa thuận không vượt quá 20% mỗi năm trên số tiền vay, trừ khi có quy định khác từ luật liên quan.

Nếu lãi suất thỏa thuận vượt quá giới hạn trên, phần lãi suất vượt quá sẽ không có hiệu lực.

Khi thỏa thuận mức lãi suất vượt quá 20% mỗi năm (tương đương 1.667% mỗi tháng) trên số tiền vay, người cho vay có thể bị xử phạt vi phạm hành chính theo Nghị định 167/2013/NĐ-CP hoặc phải chịu trách nhiệm hình sự theo Bộ luật Hình sự 2015 (sửa đổi và bổ sung năm 2017).

Nếu tổ chức tài chính đề xuất lãi suất dưới 1.667% mỗi tháng, đó là mức hợp lý và tuân thủ pháp luật. Trong quá trình vay, cần chú ý đảm bảo tuân thủ mức lãi suất tối đa theo quy định để bảo vệ quyền lợi của bạn.

Nên lưu ý rằng vay một số tiền nhỏ (ví dụ từ vài triệu đến vài chục triệu) thường đi kèm với lãi suất cao hơn so với số tiền lớn hơn. Hình thức vay cũng ảnh hưởng đến mức lãi suất, chẳng hạn như vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn so với vay thế chấp. Mức lãi suất cao giúp ngân hàng đền bù các chi phí hoạt động và phục vụ quá trình vay vốn.

Xu hướng của lãi suất cho vay trong thời gian tới ?

Trong buổi họp báo sáng ngày 21/6, Phó Thống đốc Đào Minh Tú của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã thông báo rằng tình hình lãi suất đang trên một quỹ đạo ổn định. Theo ông, chúng ta đang chứng kiến một xu hướng giảm dần về lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Lãi suất trung bình của tiền gửi tại các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện đạt mức khoảng 5,8% mỗi năm, giảm 0,7% so với cuối năm 2022. Lãi suất cho vay trung bình đối với đồng Việt Nam (VND) đang ở mức khoảng 8,9% mỗi năm, giảm 1,0% so với cuối năm 2022.

Về phần tỷ giá và thị trường ngoại tệ trong nước, có thể thấy sự ổn định trong khoảng thời gian 6 tháng qua. Thị trường thanh khoản đang hoạt động một cách trôi chảy, đảm bảo đáp ứng đủ các nhu cầu hợp pháp liên quan đến ngoại tệ. NHNN đã tiến hành việc mua ngoại tệ từ các tổ chức tín dụng (TCTD) để bổ sung vào dự trữ ngoại hối quốc gia.

Liên quan đến hoạt động tín dụng, NHNN đã đưa ra hướng dẫn cụ thể cho các TCTD, yêu cầu họ tập trung hướng tín dụng vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đặc biệt là những lĩnh vực ưu tiên và động lực tăng trưởng kinh tế theo hướng của Chính phủ. Điều quan trọng là đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng, đồng thời kiểm soát chặt chẽ các mảng tín dụng có tiềm năng rủi ro. Để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và người dân, NHNN đã triển khai nhiều biện pháp nhằm cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và bảo vệ quyền lợi hợp pháp khi vay vốn từ TCTD, nhằm hạn chế tình trạng "tín dụng đen".

Số liệu ghi nhận đến ngày 15/6 cho thấy tổng dư nợ tín dụng của toàn bộ nền kinh tế đạt mức khoảng 12,32 triệu tỷ đồng, tăng 3,36% so với cuối năm 2022 và tăng 8,94% so với cùng kỳ năm trước.

Khoản cho vay lãi suất cố định là gì ?

Khoản cho vay lãi suất cố định là một hình thức vay tiền mà lãi suất được xác định từ đầu và duy trì ổn định suốt thời kỳ vay. Điều này có nghĩa là lãi suất mà bạn phải trả hàng tháng sẽ không thay đổi, dù lãi suất thị trường có biến động ra sao.

Trong một khoản vay lãi suất cố định, người vay và ngân hàng đã đồng ý trước về tỷ lệ lãi suất cụ thể mà người vay phải trả trong suốt thời kỳ vay. Điều này giúp người vay có sự dự đoán và ổn định về việc trả nợ hàng tháng, không bị ảnh hưởng bởi biến đổi của thị trường tài chính.

Mặc dù lãi suất cố định mang lại sự ổn định, nhưng thường thì lãi suất này có thể cao hơn so với lãi suất biến đổi ban đầu. Điều này là do ngân hàng cần đảm bảo một mức lãi suất cố định để bù đắp cho các biến đổi tiềm năng trong thị trường tài chính.

Khi lựa chọn khoản vay lãi suất cố định, người vay cần cân nhắc kỹ càng và xem xét về khả năng tài chính của mình trong tương lai để đảm bảo có khả năng trả nợ theo lịch trình đã thỏa thuận.

Tóm lại, trước khi quyết định mua nhà với lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi, hãy xem xét kỹ tình hình tài chính hiện tại của bạn và những kế hoạch trong tương lai để đưa ra lựa chọn phù hợp. Hy vọng, qua những thông tin Unlock Dream Home cung cấp ở trên, bạn đã hiểu rõ khái niệm “lãi suất cố định là gì?”, những điều kiện khi vay chi tiết nhất. Chúc bạn thành công!